Не каждый убыток подлежит возмещению (пример из практики).
Когда мы говорим о правовом регулировании деятельность предприятия рука юриста сама тянется включить компьютер с информационно-правовой системой или к книжной полке где с любовью составлены слегка пыльные кодексы и папки с подшивками нормативных актов различных регулирующих органов. Все вроде логично, но не все и далеко не сразу вспоминают такую категорию документов, регулирующих деятельность предприятия как локальные нормативно-правовые акты. В лучшем случае сложен стопочкой у юриста в дальней полке переписанный друг у друга или скачанный из просторов сети без осмысления и корректировки содержания минимальный набор условно необходимых положений гордо именуемых локальными актами предприятия. Иногда, дождавшись своего часа, необходимый документ с надеждой вытаскивается на свет, и не оправдав надежд, с позором отправляется обратно.
Приведенный нами ниже пример рассказывает о роли, которую сыграл один локальный нормативный акт в убытках предприятия.
Одно из белорусских производственных предприятий ООО «Б» занималось выпуском цифровых диагностических станций. Данная продукция являлась собственной разработкой данного предприятия и производилась на основании технических условий (ТУ) т.е. локального технического нормативно-правового акта принимаемого конкретным производителем и регулирующим производство конкретной продукции. В процессе разработки ТУ производителем технологические процессы производства оборудования были более или менее четко прописаны, но на раздел упаковки и маркировки готовой продукции разработчики должного внимания не обратили. Вроде бы не самый важный раздел и на качество продукции не должен ни как влиять, но современные экономические отношения не возможно себе представить без перевозки грузов. Практические любые отношения между предприятиями так или иначе связаны с перемещением каких-либо предметов между пунктом А и пунктом Б. Заинтересованность Грузоотправителя и Грузополучателя в этих отношениях проста – своевременное и сохранное перемещение груза.
Для обеспечения имущественных интересов сторон в этих правоотношениях существует такой вид страхования как страхование грузов. Данное страхование является добровольным видом страхования и осуществляются страховыми организациями на основании утвержденных правил страхования, которые и являются основным регулирующим документов в отношениях между страховщиком и страхователем.
Поскольку ООО «Б» имело спрос на производимое оборудование, а оно в свою очередь относилось к категории дорогостоящего, между ООО «Б» (Страхователь) и ОАО «А» (Страховщик) был заключен договор страхования. Объектом страхования являлся груз принадлежащий Страхователю и подлежащий перевозке. Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования, утвержденными Страховщиком и согласованными Министерством финансов Республики Беларусь.
01.11.2012г. согласно письменной заявке Страхователя груз (цифровая диагностическая станция) в количестве 3 места, 70 кг. Был принят к перевозке по маршруту Минск – Владивосток. Груз был передан авиакомпании РУП ПАК «Белавиа» в национальном аэропорту «Минск» по авианакладной, согласно которой груз подлежал доставке в аэропорт Шереметьево (Москва), далее груз был передан авиакомпании «Аэрофлот» в аэропорту Шереметьево для дальнейшей доставки авиакомпанией в аэропорт Владивосток по авианакладной с последующей передачи филиалу компании ООО «К» (Курьерская служба) для доставки конечному получателю в г. Владивосток. Груз доставлен и передан филиалу компании ООО «К» в аэропорту Владивосток. По сообщению экспедитора груз был доставлен получателю сотрудником компании ООО «К», в свою очередь, передало данную информацию ответственному сотруднику ООО «Б».
Получатель груза в г. Владивосток не заявил о каких-либо повреждениях упаковки, при приемке груза. Согласно-дефектного акта от 27.11.2012 года доставка товара была произведена 16.11.2012. Согласно дефектного акта от 27.11.2012 года при вскрытии грузового места было обнаружено повреждение содержимого. Данных о повреждении упаковки грузового места в акте не указано.
Получателем груза было принято решение о возврате поврежденного груза грузоотправителю (Страхователю). Груз возвращен грузоотправителю. Комиссия в составе представителей поставщика (страхователь) и получателя груза произвела анализ повреждений груза и сделала вывод, что сканер диагностическая станция восстановлению не подлежит.
28.11.2012 Страхователь обратился к Страховщику с заявлением о страховом случае.
Однако ошибочно было бы полагать, что страховщик обязан возместить ущерб от любого повреждения груза. Каждый убыток по своей сути уникален и далеко не всегда попадает по категорию «страховой случай» и соответственно подлежит возмещению.
15.12.2012 по инициативе Страховщика был произведен осмотр независимым сюрвейером. Осмотр производился экспертом ООО «С» (специализированная сюрвейерская организация) в присутствии представителей Страхователя, и грузоперевозчиков.
В результате осмотра сюрвейера было установлено, что причинами механических повреждений груза являются механические воздействия на тару в период транспортирования – удар или сжатие со стороны поврежденной части изделия. Сюрвейер считает, что повреждения груза наступили вследствие недостаточной подготовки груза к транспортированию, а именно – недостаточной упаковки и маркировки в виду того, что упаковка и маркировка груза произведена с нарушениями государственных стандартов ГОСТ 26653-90, ГОСТ 2308-80.
В соответствии со статьей 819 ГК РБ по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
В соответствии со статьей 833 ГК РБ, условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса, обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.
В соответствии с п.2.5. Правил добровольного страхования «Не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием убытки, происшедшие вследствие упаковки грузов с нарушением государственных или отраслевых стандартов».
Согласно акта осмотра специалиста сюрвейера, для упаковки для дальнейшей транспортировки груза использовалась картонная коробка с габаритными размерами 480 х 380 х 280 мм. В картонную коробку насыпался пенопластовый заполнитель, после чего в коробку укладывалось изделие (груз), обернутое в 5-6 слоев (приблизительно) воздушно-пузырчатой пленки, сверху изделие засыпалось пенопластовым наполнителем до заполнения коробки. После закрытия коробка запечатывалась клейкой лентой типа «скотч» с логотипами производителя.
Недостатки данного вида упаковки: Длина изделия 470 мм совпадает с внутренним размером коробки по длине 470 мм. При обмотке воздушно-пузырчатой пленкой длина изделия становится больше внутреннего размера и изделие распирает коробку. При механическом ударе или нажиме на торец коробки вся сила внешнего воздействия передается на изделие.
В соответствии с требованиями основных положений стандарта ГОСТ 26653-90 «Подготовка генеральных грузов к транспортированию. Общие требования.»:
Груз должен быть подготовлен к транспортированию с учетом требований стандартов на продукцию, Правил перевозок грузов, действующих на соответствующих видах транспорта, и Соглашения о международном железнодорожном грузовом сообщении (СМГС).
Подготовка груза к транспортированию должна обеспечивать:
– сохранность груза на всем протяжении перевозки и безопасность транспортного средства и окружающей среды;
– максимальное использование грузоподъемности и (или) грузовместимости транспортных средств и грузоподъемных механизмов при обязательном обеспечении сохранности груза и безопасности его перевозки;
– необходимую прочность упаковки груза при штабелировании и перегрузочных операциях; удобство проведения грузовых операций, крепления и размещения на транспортных средствах и в складах.
При подготовке груза к транспортированию следует учитывать:
– динамический характер нагрузок, действующих на соответствующем виде транспорта;
– вместимость и размеры грузовых помещений, транспортных средств;
– необходимость крепления груза;
Транспортная тара и упаковка груза, предъявляемого к перевозке, должны соответствовать требованиям нормативно-технической документации, иметь в наличии целые пломбы, замки, контрольные ленты и специальные устройства для крепления на транспортном средстве и быть приспособленными для быстрой, удобной и безопасной строповки груза при перемещении его кранами и погрузчиками.
Согласно основным положениям стандарта ГОСТ 23088-80 «Изделия электронной техники. Требования к упаковке, транспортированию и методы испытания.» следующие:
– упаковка должна обеспечивать защиту изделий от внешних воздействующих факторов (далее — ВВФ) при транспортировании в соответствии с требованиями, указанными, а также при хранении в течение сроков сохраняемости в условиях, установленных в стандартах и (или) технических условиях на изделия конкретных классов (групп), типов (далее — стандарты и ТУ на изделия).
Упаковка должна обеспечивать защиту изделий от зарядов статического электричества. Необходимость применения такой упаковки определяется стандартами и ТУ на изделия.
Согласно акта осмотра независимых сюрвейеров, знаки, указывающие на способ обращения с грузом производителем (страхователь) на коробку нанесены не были. На одном из торцов коробки экспедитором приклеен ярлык со знаком «Хрупкое. Осторожно». Однако, согласно стандарту манипуляционные знаки (предупредительные надписи) наносят на каждое грузовое место в левом верхнем углу на двух соседних стенках тары. Таким образом, по мнению специалиста сюрвейера маркировка груза была недостаточной и не соответствовала требованиям стандартов ГОСТ 24385-80 «Изделия электронной техники. Правила маркировки тары» и ГОСТ 14192-96 «Маркировка грузов». Как следствие, есть основания полагать, что отсутствие знаков «Хрупкое. Осторожно» и «Штабелирование ограничено» могло привести к такому обращению с грузом, следствием которого явились внешние воздействия в виде механических ударов с пиковыми ускорениями, превышающие допустимые стандартом.
Страхователь оспаривая отказ в признании данного случая страховым апеллировал к тому, что груз упаковывался в соответствии с техническими условиями (ТУ), в соответствии с которыми изготовлялся и упаковывался к перевозке груз. Упомянутые Страхователем ТУ каких-либо дополнительных требований к упаковке либо маркировке груза не содержали, следовательно требования правил страхования на основании которых убыток был не признан страховым случаем в отношении Страхователя не действует.
Однако, доводы приводимые страхователем в процессе переписки по данному убытку о соответствии упаковки груза требованиям ТУ входят в противоречие с иерархией технических нормативно-правовых актов. Так в соответствии со ст. 1 Закона РБ от 05.01.2004г. «О техническом нормировании и стандартизации», технические условия (ТУ) – технический нормативный правовой акт, разработанный в процессе стандартизации, утвержденный юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем и содержащий технические требования к конкретным типу, марке, модели, виду реализуемой ими продукции или оказываемой услуге, включая правила приемки и методы контроля. Т.е. как мы упоминали ранее, технические условия являются локальным техническим нормативно-правовым актом принимаем конкретным производителем и регулирующим производство конкретной продукции. В п.2.5. Правил добровольного страхования речь идет о нарушении правил государственных или отраслевых стандартов, а в соответствии со ст.1 вышеупомянутого Закона стандарт – технический нормативный правовой акт, разработанный в процессе стандартизации на основе согласия большинства заинтересованных субъектов технического нормирования и стандартизации и содержащий технические требования к продукции, процессам ее разработки, производства, эксплуатации (использования), хранения, перевозки, реализации и утилизации или оказанию услуг. Т.е. п.2.5. Правил говорит о нормах государственного технического регулирования касающихся широкого круга лиц и имеющих более высокую юридическую силу.
Таким образом, принимая во внимание выводы сюрвейерского заключения, можно говорить о том, что повреждение груза в приведенном выше примере, не является страховым случаем в соответствии с Правил добровольного страхования на основании которых был заключен договор страхования.
Так же хотелось бы добавить, что не уделение должного внимания разделу «Упаковка и маркировка» при разработке технических условий на производимую продукцию и как следствие несоответствие локального технического нормативно-правового акта техническому нормативно-правовому акту имеющему более высокую юридическую силу, не только лишило его страхового возмещения, но и сделало бессмысленным предъявление претензий по повреждению груза к перевозчику и экспедитору и как следствие убыток в размере стоимости поврежденного груза так и остался не возмещенным никем.
Возможности судебной автотехнической экспертизы
Предмет, объекты и задачи экспертизы
Предмет судебно-автотехнической экспертизы – это фактические данные (факты, обстоятельства) о техническом состоянии транспортного средства, дорожной обстановке на месте происшествия, действиях участников дорожно-транспортного происшествия и их возможностях, механизме дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, способствующих возникновению происшествия.
Объектами судебно-автотехнической экспертизы являются:
ТС, участвовавшие в ДТП, их агрегаты, узлы, детали и части (любые транспортные средства: автомобили (легковые, грузовые, внедорожники и ТС на их базе), мото-вело (скутера, квадроциклы и ТС на их базе), трамваи, троллейбусы, автобусы, трактора (гусеничные и колесные), комбайны, спецтехника и т.п. и т.д.);
следы, оставленные ТС;
объекты окружающей обстановки на месте ДТП;
материалы дела и вещественные доказательства, предоставляемые в распоряжение эксперта.
Основными задачами судебно-автотехнической экспертизы являются:
а) исследование технического состояния ТС в целях установления:
исправности и выходных параметров систем, агрегатов узлов;
характера, причин и времени возникновения неисправностей;
возможности обнаружения неисправности до момента наступления ДТП;
причинной связи между обнаруженной неисправностью и ДТП;
обстоятельств, связанных с техническим состоянием ТС, которые способствовали или могли способствовать возникновению ДТП;
б) исследование обстоятельств, характеризующих механизм ДТП, в целях установления:
скорости движения ТС;
направления движения ТС;
направления действия сил при столкновении ТС;
расположения ТС и других объектов на дороге и относительно друг друга в момент контакта и в другие моменты времени;
последовательности и причины образования повреждений на ТС;
времени преодоления ТС определенных участков траектории движения;
момента объективного возникновения препятствия или опасности для движения (если для этого необходимы специальные познания);
в) оценка действий водителей ТС, причастных к ДТП, в целях установления:
какими требованиями Правил дорожного движения должен был руководствоваться водитель и как он должен был действовать в конкретной дорожной ситуации;
технической возможности у водителя предотвратить ДТП в момент возникновения препятствия или опасности для движения, которые он был в состоянии обнаружить;
соответствия (несоответствия) действий водителя требованиям Правил дорожного движения;
причинной связи между действиями (бездействием) водителя по управлению ТС и событием (если для этого необходимы специальные познания).
Назначение судебно-автотехнической экспертизы
Необходимость в назначении автотехнической экспертизы, как правило, возникает в следующих случаях:
обнаружены признаки неисправности ТС (кроме случаев, когда очевидно, что неисправность является следствием ДТП – столкновения, наезда, опрокидывания), либо водитель ссылается на отказ систем управления перед происшествием. Нельзя считать достаточным только фиксирование выявленной неисправности в протоколе осмотра ТС без назначения в последующем автотехнической экспертизы. В этом случае остаются невыявленными причины и время возникновения неисправности (задолго до ДТП, непосредственно перед ДТП, в результате ДТП, после рассматриваемого происшествия), а также возможность ее своевременного обнаружения водителем (механиком);
не ясен механизм происшествия – отсутствуют объективные сведения о скорости ТС, месте столкновения (наезда), характере и последовательности взаимодействия ТС;
требуется дать техническую оценку действиям водителей (установить, имел ли водитель техническую возможность предотвратить ДТП, соответствовали ли действия водителя техническим требованиям Правил дорожного движения).
При назначении экспертизы, направленной на установление технического состояния ТС, причины и времени разрушения какой-либо детали, взаимного расположения ТС в момент столкновения, на исследование должны быть представлены ТС, их узлы, детали (наличия протоколов осмотра ТС и их фотоснимков для решения данных задач в большинстве случаев недостаточно).
При назначении экспертизы для установления обстоятельств ДТП и оценки действий участников происшествия должны быть представлены материалы дела в полном объеме или отдельные документы (протокол осмотра места ДТП и схема к нему, протокол осмотра ТС, протоколы проверки технического состояния ТС, следственных экспериментов и др.). В случаях, когда решаются задачи о расположении ТС и других объектов на дороге в момент столкновения или наезда, представляются ТС.
В постановлении (определении) о назначении экспертизы должны быть изложены исходные данные, необходимые для проведения исследования, и (или) сделаны ссылки на конкретные документы материалов дела, содержащиеся сведения в которых эксперт должен использовать. Неправомерно предлагать эксперту самостоятельно произвести отбор исходных данных из материалов уголовного дела (протоколов допросов, очных ставок обвиняемого, пострадавшего, свидетелей и др.), так как это требует их оценки, как доказательств, что составляет прерогативу следователя и суда.
Исходные данные
Целесообразно систематизировать исходные данные, необходимые для производства экспертного исследования, по элементам системы «водитель – ТС – дорога – среда движения».
Водитель:
действия по управлению ТС в процессе развития ДТП;
действия по проверке технического состояния ТС перед выездом и в процессе эксплуатации в день ДТП (в необходимых случаях).
Транспортное средство:
тип, марка, модель, загруженность, техническое состояние (исправное, неисправное, в чем заключается неисправность);
траектория, скорость и характер движения перед происшествием и во время его развития (на каком расстоянии от правой границы проезжей части двигалось ТС, имело ли место перестроение вправо или влево, изменилась ли скорость, в каких пределах и на каких участках траектории и т. п.);
место, которым ТС контактировало с пешеходом, другим ТС, и т. д.;
если водитель применял торможение до контакта с пешеходом, другим ТС и т. д., то какое расстояние преодолело ТС в заторможенном состоянии до наезда (столкновения) или после него до полной остановки.
Дорога:
тип дороги по характеру покрытия проезжей части (асфальтированная, гравийная, грунтовая без покрытия и т. д.), наличие и тип обочины;
состояние проезжей части (сухая, мокрая, покрытая грязью, покрытая снегом рыхлым, покрытая снегом укатанным, покрытая льдом) и обочин;
ширина проезжей части, обочин (тротуаров), разделительных полос;
наличие и величина продольных и поперечных уклонов в градусах или процентах, радиус закругления дороги в метрах;
наличие и расположение дорожных знаков и разметки;
наличие и расположение повреждений дорожного полотна и их геометрические параметры (глубина, ширина, длина,
высота);
наличие, размеры, расположение и характер следов на месте ДТП;
освещенность места ДТП;
общая и конкретная видимость и обзорность с места водителя.
Среда движения:
характер перемещения объектов дорожной обстановки (для пешехода также особенности поведения – смотрел или нет в сторону приближающегося ТС, шел равномерно или менял темп движения и т. д.) с момента появления в поле зрения водителя до момента наезда или столкновения;
наличие и характер перемещения участников движения, других объектов, непосредственно не участвовавших в ДТП, но оказавших влияние на его развитие (ТС, ограничивающие обзорность, пешеходы, на которых было сосредоточено внимание водителя, и т. п.);
момент возникновения препятствия или опасности для движения.
Момент возникновения препятствия или опасности для движения (момент, начиная с которого водитель должен был принимать меры к предотвращению ДТП в соответствии с требованиями Правил дорожного движения) определяется следователем (судом) и указывается в постановлении (определении) о назначении экспертизы в числе других исходных данных, на основании которых эксперт производит исследование.
Иногда для определения момента возникновения препятствия или опасности для движения необходимо проанализировать скорость, направление движения и взаимное расположение на дороге ТС, пешеходов и других объектов, то есть провести исследование на основе специальных технических познаний.
В этих случаях данный вопрос выносится на разрешение автотехнической экспертизы. Такая необходимость, как правило, существует, если в рассматриваемой дорожной ситуации имело место:
изменение скорости и (или) направления движения объекта (например, пешеход, переходящий проезжую часть, приостанавливается, а затем начинает бежать либо поворачивает назад: необходимо путем математического моделирования проверить, создавал бы пешеход опасность при неизменном темпе и направлении движения или нет);
выезд ТС, водитель которого не имел преимущества, на полосу движения другого ТС (например, автомобиль выезжает со второстепенной дороги на главную: необходимо расчетным путем проверить, где он мог быть остановлен водителем – у границы перекрестка, стоп-линии, разделительной полосы и т. д.);
опасность была связана с отказом какой-либо системы ТС;
опасность была связана с состоянием дороги.
Исходные данные, характеризующие среду движения, конкретизируются в зависимости от вида ДТП.
Наезд на пешехода:
траектория движения пешехода на проезжей части и перед выходом на нее (пересекал проезжую часть перпендикулярно ее границам или под углом, менял ли направление движения, останавливался);
время движения пешехода по проезжей части до наезда. Если пешеход останавливался, менял темп или направление движения, то необходимо указать время остановки и преодоления каждого участка в отдельности;
в условиях ограниченной видимости или обзорности, время с момента появления пешехода в поле зрения водителя до момента наезда;
при наезде на пешехода, идущего параллельно направлению движения автомобиля навстречу или попутно, скорость движения пешехода.
Столкновение ТС, двигавшихся во встречных направлениях, без совершения поворота или разворота:
расстояние, на котором водитель мог видеть встречный транспорт;
расстояние, на котором от правой границы проезжей части двигалось каждое из ТС;
если имел место выезд ТС (одного или обоих) на полосу встречного движения, то на каком расстоянии от места столкновения;
в условиях ограниченной видимости: расстояние, на котором водитель мог определить, что встречный транспорт движется с заездом на левую сторону дороги.
Столкновение ТС, двигавшихся во встречных направлениях, с последующим совершением поворота налево или разворота:
расстояние, на котором водитель мог видеть встречный транспорт;
время движения ТС с момента начала поворота до момента столкновения и с момента пересечения осевой линии до момента столкновения (или расстояние, пройденное транспортным средством с момента начала поворота до момента столкновения и его скорость при этом);
сигналы, подававшиеся водителем (был ли включен указатель поворота, в какой момент).
Столкновение ТС, двигавшихся попутно (без обгона):
дистанция между ТС;
работали ли стоп-сигналы у двигавшегося впереди ТС.
Столкновение ТС на перекрестке:
режим работы светофора;
расстояние, на котором от места столкновения находилось ТС (одно из столкнувшихся) в момент смены сигнала светофора (указать, какой свет загорелся), либо на какой сигнал светофора начало движение одно из ТС;
расстояние от светофора, стоп-линии, границы перекрестка до места столкновения, время преодоления ТС этого расстояния, либо время движения ТС от места остановки перед светофором до места столкновения.
Столкновение обгоняемого и обгоняющего ТС:
дистанция между ТС в момент начала обгона;
боковой интервал между ТС при обгоне;
расстояние от места, где обгоняющее ТС выехало на полосу встречного движения, до места столкновения;
расстояние, которое проехало обгоняемое ТС с момента начала поворота влево до момента столкновения. Время преодоления ТС этого расстояния;
видимость в зеркало заднего вида с места водителя, обгоняемого ТС;
какие сигналы подавались каждым из водителей, и на каком расстоянии от места столкновения они были включены;
если столкновение произошло при завершении обгона – расстояние между ТС, в момент возвращения обгоняющего в ранее занимаемый ряд.
Заносы и опрокидывания:
наличие на дороге неровностей, выбоин, участков льда и т.п. (их расположение и размеры);
расстояние, на котором водитель мог видеть на дороге неровности, выбоины, лужи, лед и т. п.;
каково было состояние дороги на подъезде к месту ДТП (такое же, либо удовлетворительное);
заносило ли ТС на подъезде к месту ДТП;
траектория движения ТС до потери устойчивости и после нее (радиус поворота, направление и угол разворота).
Перечень типовых вопросов, решаемых при производстве автотехнической экспертизы.
При исследовании технического состояния ТС:
Каково техническое состояние тормозной системы (рулевого управления и т.п.) ТС?
Если тормозная система (рулевое управление и т.д.) ТС неисправна, то в чем заключается неисправность, по какой причине и когда она возникла, мог ли водитель обнаружить данную неисправность до происшествия и по каким признакам?
По какой причине и когда произошло разрушение данной детали, узла (вала рулевой сошки, шарового пальца, шины и т.д.)?
Горела ли лампа фары (фонаря) ТС в момент столкновения (наезда)? Если лампа фары горела, то какой свет был включен: ближний или дальний?
Имеется ли причинная связь между обнаруженной неисправностью ТС и событием ДТП?
В судебно-автотехнической экспертизе устанавливается причинная связь между неисправностью ТС, состоянием дороги, действиями водителя и событием ДТП (наездом, столкновением, опрокидыванием). Неправильным будет вынесение на разрешение экспертизы вопросов о причинной связи между указанными факторами и аварийными последствиями (материальным ущербом, смертью пешехода и т. д.), а также о непосредственной причине ДТП. Эти вопросы должны быть решены следователем, судом на основе оценки совокупности доказательств, в том числе и заключения эксперта-автотехника.
При исследовании обстоятельств, характеризующих механизм ДТП:
Где расположено место столкновения (наезда)?
Каково было в момент столкновения взаимное положение ТС и их расположение на дороге?
Из какого положения на дороге совершало маневр (поворот, разворот и т.д.) ТС перед ДТП?
В каком положении на дороге находилось ТС в момент начала реакции водителя с последующим применением торможения?
Стояло или двигалось ТС в момент столкновения?
В какой последовательности наносились повреждения ТС и в результате чего они образовались ( столкновения, удара о препятствие, опрокидывания и т. п.)?
Каков механизм образования повреждений и следов
на ТС?
Какой остановочный путь имеет ТС в условиях места происшествия?
С какой скоростью двигалось ТС в данных условиях к моменту начала торможения, исходя из указанной в исходных данных длины следа торможения?
Какова была скорость движения ТС в момент столкновения, исходя из параметров, зафиксированных на диаграммном диске тахографа?
На каком расстоянии от места наезда находилось ТС в момент начала реакции водителя с последующим применением торможения?
На каком расстоянии от места наезда находилось ТС в момент возникновения препятствия или опасности для движения?
Могли ли с технической точки зрения иметь место обстоятельства, о которых показал водитель, пешеход, пассажир (о скорости или траектории движения ТС, о расстоянии между ТС и пешеходом в момент выхода последнего на проезжую часть, о расстояниях, пройденных ТС до столкновения и т. п.)?
При оценке действий водителя ТС:
Как должен был действовать водитель в данной ситуации в соответствии с Правилами дорожного движения?
С какой максимальной скоростью мог вести ТС водитель в данных дорожных условиях при видимости дороги (общей видимости), установленной в ходе следственного эксперимента?
Правильно ли выбрал водитель скорость движения в данной дорожной обстановке. Если нет, то с какой максимальной скоростью он мог вести ТС и находится ли превышение скорости в причинной связи с фактом ДТП (наездом, столкновением, опрокидыванием, заносом)?
Имел ли водитель техническую возможность представить происшествие в момент возникновения препятствия или опасности для движения?
Соответствовали ли действия водителя техническим требованиям Правил дорожного движения?
Необходимо различать понятия «несоответствие правилам» и «нарушение правил». Эксперт-автотехник устанавливает исключительно несоответствие действий водителя требованиям Правил дорожного движения, оценивая лишь «техническую» сторону этих действий и рассматривая водителя как оператора, выполняющего систему операций по управлению ТС.
Для решения вопроса о нарушении водителем Правил дорожного движения необходима правовая оценка действий водителя, причин и мотивов невыполнения им Правил дорожного движение, установленного экспертом. Такая оценка имеет целью установления в действиях водителя наличия или отсутствия признаков противоправного деяния, что составляет прерогативу следователя и суда.
На разрешение автотехнической экспертизы должны ставиться вопросы о соответствии действий водителя Правилам дорожного движения, но не об их нарушении.
На разрешение автотехнической экспертизы могут выноситься и другие вопросы, требующие для своего решения проведения исследований на основе специальных технических познаний.
Основные понятия договора страхования
Договоры страхования бывают добровольные и обязательные. Страхование осуществляется в добровольном порядке на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь.
В случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности (обязательное страхование, за исключением обязательного государственного страхования), страхование осуществляется в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
При этом, объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:
— с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);
— с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);
— с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);
— с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).
Страховая премия — это плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, несение которых берет на себя страховщик. Страховая премия уплачивается страхователем в сроки и в порядке, установленные законом или договором.
Страховое возмещение — денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая и которая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества и размером причиненных убытков. В личном страховании денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком, носит характер страхового обеспечения и может выплачиваться независимо от наличия или отсутствия ущерба у страхователя и выплат по другим основаниям.
Договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.
При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора — генерального полиса. В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными условиями договора страхования являются:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования — по договорам имущественного страхования либо о застрахованном лице — по договорам личного страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Основной обязанностью страховой компании, составляющей смысл страхового обязательства, является выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Размер подлежащего выплате страхового возмещения зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. В том случае, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система).
Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.
К обязанностям страховщика относятся также: обязанность возместить расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения подлежащих возмещению убытков, когда они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму; обязанность соблюдать тайну страхования, т.е. страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховая компания в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет предусмотренную гражданским законодательством ответственность; обязанность заменить выгодоприобретателя по заявлению страхователя и др.
Выплата страхового возмещения должна производиться в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик уплачивает штраф в размере 0,5 процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Страховщик наделен определенными правами. Прежде всего это право требовать уплаты страховой премии. Кроме того, он имеет право при заключении договора страхования имущества произвести осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, может потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а при возражениях страхователя относительно изменений условий договора — расторгнуть страховой договор.
В имущественном страховании страховщик имеет право на суброгацию, суть которой состоит в том, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Наиболее существенным правом страхователя является право на получение страхового возмещения в имущественном страховании и страхового обеспечения в личном. Кроме того, страхователь имеет право на возмещение расходов, произведенных в целях уменьшения убытков, о чем уже говорилось; он вправе также в период действия договора страхования заменить застрахованное лицо или назначить нового выгодоприобретателя до того, как последний выполнил какую-либо из обязанностей по договору, и ряд других.
Кроме обязанности уплатить страховую премию (взнос), на страхователя возлагается ряд других обязанностей. Так, при заключении договора страхования он обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Но если договор страхования все же заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены ему страхователем.
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. В том случае, когда договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность возлагается на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Законодательством или договором могут быть установлены и другие обязанности страхователя, в частности, сообщить страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах имущественного страхования, заботиться о сохранении застрахованного имущества (соблюдать противопожарные правила, правила эксплуатации определенных видов оборудования и проч.), принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение убытков; обеспечить страховщику реализацию права на суброгацию и др.
Право на получение страховой суммы или страхового возмещения возникает, если нет оснований для отказа в их выплате.
Если законодательством или договором страхования не предусмотрено иное, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не возникает, когда страховой случай произошел вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, а также если страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, в размере, соответствующем договору имущественного страхования. В нормативном порядке или договором могут быть предусмотрены и иные основания отказа в выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и действует в течение установленного в нем срока.
Основанием прекращения договора страхования является его исполнение. Причем особенность данного договора заключается в том, что под исполнением понимается как несение риска в период действия договора, даже если в этот период не произошло страхового случая, так и выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая в полном объеме, предусмотренном условиями страхования, до истечения срока договора. Выплата части страховой суммы или страхового возмещения не влечет прекращения договора страхования.
Договор страхования может быть прекращен досрочно, т.е. до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора в указанных случаях страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, иными словами, страхователю возвращается страховая премия за определенными вычетами.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время отказаться от договора страхования. Однако в этом случае уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.
Коммерческая практика
Возмещение расходов по эвакуации аварийного транспортного средства
В последнее время все чаще между страхователями и страховыми организациями возникают споры, связанные со взысканием со страховщиков расходов, произведенных страхователем по принятию мер направленных на уменьшение размера возможных убытков вследствие повреждения застрахованного имущества (транспортного средства) в результате дорожно-транспортного происшествия. Данные требования непосредственно связаны с возникающей у страховщика обязанностью произвести выплату страхового возмещения согласно условий заключенного договора страхования.
Рассмотрим причины возникновения данного рода споров. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее по тексту — ГК) по договору страхования страховщик принимает на себя обязательство при наступлении предусмотренного законодательством или договором страхового случая возместить страхователю причиненный вследствие страхового случая ущерб застрахованным по договору имущественным интересам в пределах определенной договором суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленный договором страховой взнос.
В том случае, когда требование о возмещении расходов по эвакуации транспортного средства заявлено в рамках заключенного виновником дорожно-транспортного происшествия договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, спорных вопросов, как правило, не возникает. Данные отношения достаточно полно урегулированы главой 11 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» (далее по тексту — Положение). Так, в частности, согласно п. 158 Положения, при повреждении транспортного средства в размер вреда включаются расходы на его восстановительный ремонт на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости обновления, эвакуацию с места дорожно-транспортного происшествия к месту постоянного хранения на территории Республики Беларусь, а для нерезидентов — до границы Республики Беларусь, оформлению необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда.
Однако, в том случае, когда требования о взыскании расходов по эвакуации пострадавшего в дорожно-транспортном происшествии транспортного средства заявлены в рамках договора добровольного страхования автотранспортного средства как имущества на практике зачастую возникает ряд вопросов. Поскольку, данный вид страхования относится к категории добровольного, то во многом обязанности страховщика по возмещению расходов по эвакуации транспортного средства зависят от условий заключенного между сторонами договора страхования имущества. Необходимо иметь ввиду, что такой вид страхования как добровольное страхования имущества (т.н. автокаско) является самостоятельным видом страхования. Законодательными актами, регулирующими данные отношения, будут являться нормы Гражданского кодекса Республики Беларусь. Условия же, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в действующих в каждой конкретной страховой организации правилах страхования соответствующего вида, принятых (утвержденных) страховщиком и подлежащих обязательному согласованию в Министерстве финансов Республики Беларусь.
При заявлении требований о взыскании со страховщика расходов по эвакуации аварийного транспортного средства, по нашему мнению, изначально необходимо определиться с основанием возникновения права требования и выбором способа зашиты права. Согласно п.1 ст.10 ГК, защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, хозяйственный суд, третейский суд в соответствии с подведомственностью, установленной процессуальным законодательством. Таким образом, в случае если страхователь считает, что страховщиком были нарушены его права, в частности право на возмещение убытков по эвакуации поврежденного в дорожно-транспортном происшествии застрахованного транспортного средства, страхователь имеет право предъявить иск о взыскании со страховщика указанных расходов. Однако, по нашему мнению, предъявление иска о возмещении исключительно расходов по эвакуации аварийного транспортного средства в отрыве от требований по выплате страхового в целом, не целесообразно, поскольку существует объективная необходимость учитывать неразрывную связь возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и возмещения расходов по эвакуации аварийного транспортного средства.
Остановимся подробнее на материальном аспект формулирования предмета иска.
Согласно ст.ст. 819, 833 ГК спорные отношения по оплате расходов страховщика по эвакуации застрахованного автотранспортного средства подлежат разрешению через условия выплаты страхового возмещения, определенные в Правилах страхования, определяющих условия заключенного договора добровольного страхования имущества.
Большинство страховых организаций Республики Беларусь при осуществлении добровольного страхования имущества (автокаско) используют Правила, определяющие два варианта выплаты страхового возмещения: на основании оригинальных счетов за восстановительный ремонт, либо на основании калькуляции стоимости ремонта, составленной организацией либо индивидуальным предпринимателем, имеющими специальное разрешение (лицензию) на осуществление данного вида деятельности.
Как Положение, так и Правила добровольного страхования имущества на основании которых страховщиками заключаются договоры страхования, расходы на эвакуацию относят к размеру вреда, причиненному транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия. То есть, заявляемые ко взысканию со страховщика расходы на эвакуацию, должны быть непосредственно связаны с обстоятельствами реализации права на получение страхового возмещения по страховому случаю.
Связь произведенных расходов по эвакуации застрахованного транспортного средства со страховым случаем является не единственным основанием для удовлетворения заявленных требований к страховщику.
Статьей 852 ГК, установлена обязанность страхователя принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры направленные на уменьшение размера возможных убытков от страхового случая. С учетом данной нормы законодательства, при определении предмета иска необходимо проанализировать такие условия договора как варианты возмещения ущерба. В ряде случаев, в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства, а так же ряда иных специфических характеристик транспортного средства, страхователю предлагается возмещение ущерба по калькуляции с учетом износа транспортного средства. В том случае, если транспортное средство было застраховано с учетом износа, размер страхового возмещения может быть определен только на основании калькуляции стоимости ремонта, составленной организацией либо индивидуальным предпринимателем, имеющими специальное разрешение (лицензию) на осуществление данного вида деятельности т.е., расчетным методом. Практически во всех случаях возникающей у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения на основании калькуляции (расчетный метод) не будет иметь значения, где именно будет производиться ремонт автомобиля и будет ли он произведен вообще. В этом случае эвакуация транспортного средства после дорожно-транспортного происшествия на размер вреда никоим образом не влияет, в отличие определения размера вреда на основании документов, подтверждающих стоимость ремонта.
Что в свою очередь является определяющим обстоятельством для определения связи произведенных расходов по эвакуации с определением размера вреда и страхового возмещения.
Подробнее остановимся на том, что следует учитывать при подаче иска содержащего требования о взыскании со страховой организации расходов по эвакуации аварийного транспортного средства, поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия.
Во-первых, понесенные расходы в обязательном порядке должны быть документально подтверждены. К таким документам, будут относиться: договор с транспортной организацией, счет на оплату услуг по эвакуации, платежные документы, подтверждающие реально понесенные расходы.
Во-вторых, действия по эвакуации аварийного транспортного средства должны находиться в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем (дорожно-транспортным происшествием). Т.е. эвакуация транспортного средства должна производиться с места дорожно-транспортного происшествия и должна совпадать с ним во временных рамках.
В-третьих, составляя исковые требования необходимо обязательно уделить внимание тому факту, что расходы по эвакуации аварийного транспортного средства были необходимы и направлены на уменьшение возможного ущерба от страхового случая.
Страховая практика
Судебная практика
Раздел 1